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        業(yè)績虧損、不良率攀升、資本充足率跌為負值，近年來，山西榆次農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱“榆次農(nóng)商行”)的經(jīng)營困境成為中小銀行風險化解的典型樣本。

        數(shù)據(jù)顯示，2024年，榆次農(nóng)商行的營業(yè)收入為-2231.7萬元，凈利潤-2.06億元，連續(xù)兩年營業(yè)收入和凈利潤均為負數(shù)。

        長江商報記者注意到，受有效信貸需求不足影響，榆次農(nóng)商行貸款增長乏力。同時，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，貸款利息回收水平低，疊加市場利率下行影響，該行盈利能力壓力較大。

        截至2024年末，榆次農(nóng)商行不良貸款余額37.56億元，較上年末增加10.97億元，增幅超過41%;不良貸款率進一步攀升至34.43%，較上年末提升11.51個百分點。

        而因盈利持續(xù)虧損導致資本內(nèi)生能力嚴重不足，且貸款損失準備缺口持續(xù)擴大，近年來榆次農(nóng)商行資本凈額持續(xù)下滑。截至2024年末，該行核心一級資本充足率、資本充足率分別為-23.87%、-21.26%。

        不過，今年一季度，在投資收益影響下，榆次農(nóng)商行意外實現(xiàn)盈利，透露出觸底反彈的微弱信號。未來，榆次農(nóng)商行如何在改革和轉型中實現(xiàn)重生，其命運不僅關乎自身存續(xù)，更折射出區(qū)域性中小銀行在經(jīng)濟轉型期的突圍之路。

        經(jīng)營狀況不佳信用評級遭下調(diào)

        資料顯示，榆次農(nóng)商行的前身是晉中市榆次區(qū)農(nóng)村信用合作社，2012年5月成立。作為地方法人銀行，榆次農(nóng)商行定位于服務地方經(jīng)濟、中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，在當?shù)氐慕鹑隗w系中具有較重要的地位。

        然而，近年來，榆次農(nóng)商行經(jīng)營狀況不佳，資產(chǎn)質(zhì)量快速惡化，其當前的經(jīng)營困境，也正是部分中小銀行風險集中顯現(xiàn)的具體例證。

        年報顯示，2024年，榆次農(nóng)商行的營業(yè)收入為-2231.7萬元，凈利潤-2.06億元。

        值得一提的是，這是榆次農(nóng)商行連續(xù)兩年營業(yè)收入和凈利潤均為負數(shù)。此前的2022年和2023年，該行分別實現(xiàn)營業(yè)收入8749.22萬元、-27.68萬元，凈利潤189.08萬元、-5779.66萬元。

        不僅如此，2021年至2024年，榆次農(nóng)商行連續(xù)四年被審計機構出具帶有保留意見的審計報告。

        日前，中誠信國際信用評級也將榆次農(nóng)商行的主體信用等級由BB調(diào)降至BB-，評級展望為穩(wěn)定，并將其發(fā)行的“18榆次農(nóng)商二級01”和“19榆次農(nóng)商二級”的債項信用等級由BB-調(diào)降至B+。

        長江商報記者注意到，受有效信貸需求不足影響，榆次農(nóng)商行貸款增長乏力。同時，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，貸款利息回收水平低，疊加市場利率下行影響，該行盈利能力壓力較大。

        2024年，榆次農(nóng)商行的利息收入、利息支出金額分別為4.58億元、5.53億元，凈息差為-0.53%，利息凈收入為-9556.64萬元。同期，該行手續(xù)費及傭金凈收入為-1012.94萬元。

        截至2025年3月末，榆次農(nóng)商行資產(chǎn)總額231.95億元，負債總額224.84億元，各項貸款余額112.1億元，各項存款余額207.99億元。

        中誠信國際指出，考慮到資產(chǎn)質(zhì)量弱化、市場利率下行以及同業(yè)競爭加劇仍將對該行貸款收益水平造成負面影響， 而存款付息成本壓降效果尚待顯現(xiàn)， 成本費用支出相對剛性，且撥備計提缺口大，未來榆次農(nóng)商行盈利能力壓力依然較大。

        資本凈額下滑資本充足率-21%

        信貸管理及風控機制不健全，榆次農(nóng)商行信用風險持續(xù)暴露，不良率處于高位。

        2021年至2023年末，榆次農(nóng)商行的不良貸款余額分別為18.26億元、18.91億元、26.59億元，不良貸款率分別為16.67%、16.94%、22.92%。

        截至2024年末，榆次農(nóng)商行不良貸款余額37.56億元，較上年末增加10.97億元，增幅超過41%;不良貸款率進一步攀升至34.43%，較上年末提升11.51個百分點。

        不僅如此，截至2024年末，榆次農(nóng)商行關注貸款余額為11.53億元，在總貸款中占比10.57%。

        然而，截至2024年末，榆次農(nóng)商行的貸款減值準備余額僅為0.14億元，撥備覆蓋率僅為0.38%，顯著低于同業(yè)水平和監(jiān)管要求，撥備計提缺口大。

        而在非信貸資產(chǎn)方面，根據(jù)中誠信國際出具的評級報告，截至2024年末，榆次農(nóng)商行2.97億元存放省內(nèi)農(nóng)商銀行款項因低于市場利率水平付息而劃分為關注類，3.15億元拆借金融租賃公司資金劃分為不良類，0.30億元資管計劃劃分為不良類，底層資產(chǎn)投向長春新區(qū)東北亞國際物流港PPP項目，但該行針對上述資產(chǎn)計提的減值準備余額僅為89.56萬元。

        不僅如此，榆次農(nóng)商行通過以物抵債方式處置不良貸款規(guī)模較大，截至2024年末，該行抵債資產(chǎn)余額為16.79億元， 大部分已超過兩年處置期限，該行未對抵債資產(chǎn)計提減值準備。

        也正是由于金融資產(chǎn)減值準備計提金額不足，2024年榆次農(nóng)商行再次被審計機構出具帶有保留意見的審計報告。

        而因盈利持續(xù)虧損導致資本內(nèi)生能力嚴重不足，且貸款損失準備缺口持續(xù)擴大，近年來榆次農(nóng)商行資本凈額持續(xù)下滑。

        截至2024年末，榆次農(nóng)商行核心一級資本凈額、資本凈額為-42.09億元、-37.49億元，期末該行核心一級資本充足率、資本充足率分別為-23.87%、-21.26%。

        不過，作為扎根晉中數(shù)十年的地方法人銀行，榆次農(nóng)商行在區(qū)域經(jīng)濟中仍具有不可替代的作用。

        2025年一季度，榆次農(nóng)商行實現(xiàn)營業(yè)收入4357.56萬元，凈利潤1059.05萬元。其中，利息凈收入、手續(xù)費及傭金凈收入依舊分別為-527.16萬元、-40.15萬元。但同期，該行投資收益5280.28萬元，同比增長近115%，使得單季度實現(xiàn)盈利，透露出觸底反彈的微弱信號。

        業(yè)內(nèi)人士分析，榆次農(nóng)商行當下的困境折射出經(jīng)濟周期與行業(yè)變革的雙重考驗，但其在普惠金融領域的深耕經(jīng)驗、與地方經(jīng)濟的共生關系，仍是其重煥生機的根基。

《電鰻快報》