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        上市公司2024年上半年財(cái)報(bào)披露正如火如荼進(jìn)行中。因消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的重要力量，持牌消費(fèi)金融公司的業(yè)績情況受到了外界的更多關(guān)注。

        據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，業(yè)內(nèi)已有招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡稱“招聯(lián)消金”)、南銀法巴消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“南銀法巴消金”)、蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“蘇銀凱基消金”)、興業(yè)消費(fèi)金融股份公司(以下簡稱“興業(yè)消金”)等公布了2024年上半年的業(yè)績數(shù)據(jù)。

        整體來看，今年上半年，消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、市場(chǎng)競爭加劇、消費(fèi)需求端疲軟等多重壓力，導(dǎo)致已近流量飽和的消費(fèi)金融公司遭遇顯著的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，高速增長模式難以持續(xù)。另外，在強(qiáng)監(jiān)管的大背景下，消費(fèi)金融公司在資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)防范化解等方面也面臨著嚴(yán)格限制和更高要求，這也使機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和盈利方式上加速進(jìn)行完善和調(diào)整。

        從資產(chǎn)規(guī)模來看，受成立時(shí)間、股東背景、資源稟賦等因素影響，各消費(fèi)金融公司之間依然呈現(xiàn)較為明顯的梯隊(duì)分化態(tài)勢(shì)。

        據(jù)招聯(lián)消金半年報(bào)數(shù)據(jù)，其總資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)收入、凈利潤分別約為1578.01億元、92.68億元、17.24億元，三大指標(biāo)同比均有所下滑;凈資產(chǎn)繼續(xù)保持正增長，截至2024年6月末達(dá)220.91億元，增幅8.5%，位列行業(yè)第一梯隊(duì)。

        以“區(qū)域+產(chǎn)品”“線上+線下”協(xié)同發(fā)展見長的興業(yè)消金同為行業(yè)“排頭兵”。2024年上半年，興業(yè)消金總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)726.51億元，所有者權(quán)益115.62億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入51.88億元，凈利潤2.77億元。截至2024年6月末，興業(yè)消金各項(xiàng)貸款余額為724.85億元。

        興業(yè)銀行在年報(bào)中表示，興業(yè)消金主動(dòng)順應(yīng)內(nèi)外部形勢(shì)變化，推動(dòng)“區(qū)域+產(chǎn)品”“線上+線下”協(xié)同發(fā)展，深化場(chǎng)景挖掘和產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)優(yōu)客群結(jié)構(gòu)，完善產(chǎn)品體系，增強(qiáng)消費(fèi)信貸供給能力，探索推進(jìn)鄉(xiāng)村振興“新金融”服務(wù)模式。

        成立時(shí)間不長、同為銀行系消費(fèi)金融公司的南銀法巴消金和蘇銀凱基消金上半年展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。南銀法巴消金總資產(chǎn)、營業(yè)收入、凈利潤三項(xiàng)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)同比兩位數(shù)以上增長。截至2024年6月末，南銀法巴消金總資產(chǎn)達(dá)461.1億元，同比增長103.44%;營業(yè)收入20.49億元，同比增長102.57%;凈利潤0.72億元，同比增長54.38%。

        財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月末，蘇銀凱基消金資產(chǎn)總額達(dá)446.44億元，較2023年末增加59.9億元;貸款余額為431.42億元，同比增長20.2%。

        在融資方面，蘇銀凱基消金也有所突破。據(jù)了解，2024年7月，蘇銀凱基消金首次在全國銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行2024年第一期金融債券，規(guī)模10億元，期限3年，發(fā)行利率2.15%。

        同為“首次”的海爾消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“海爾消金”)于8月發(fā)行了總規(guī)模達(dá)15億元的金融債券，期限3年，票面利率2.35%。

        綜合2023年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，海爾消金、南銀法巴消金、蘇銀凱基消金等處于第二梯隊(duì)的消金公司在資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、營收、貸款余額等關(guān)鍵指標(biāo)上與招聯(lián)消金、興業(yè)消金、馬上消金等第一梯隊(duì)的公司相比仍有較大差距，但因還未觸及流量“天花板”，擴(kuò)張勢(shì)頭更為顯著。

        面對(duì)外部復(fù)雜環(huán)境與內(nèi)部轉(zhuǎn)型“陣痛”，消費(fèi)金融公司在困境中需要查找短板，立足民生實(shí)際，完善資本補(bǔ)充體系，優(yōu)化資產(chǎn)布局，提升服務(wù)品質(zhì)，提高用戶體驗(yàn)，挖掘新消費(fèi)增長點(diǎn)，探索創(chuàng)新路徑，降低不良貸款，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，重塑合規(guī)基石。

        眾所周知，較高的資本充足率能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、增強(qiáng)市場(chǎng)信心、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。保持資本水平穩(wěn)定既是監(jiān)管要求，也是消費(fèi)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基石。因此，現(xiàn)階段，加強(qiáng)資本管理、完善資本管理機(jī)制對(duì)消費(fèi)金融公司十分重要。

        今年3月，新修訂發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》也明確了多個(gè)與資本相關(guān)的監(jiān)管指標(biāo)，例如，同業(yè)拆入余額不高于資本凈額的100%，投資余額不高于資本凈額的20%，資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率、杠桿率不低于國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于商業(yè)銀行的最低監(jiān)管要求。

        就指標(biāo)數(shù)據(jù)來說，據(jù)各家公司公開的資本信息披露，截至2024年一季度，小米消金資本充足率為12.55%，資本凈額16.72億元，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)133.17億元。截至2024年6月末，哈銀消金資本凈額21.4億元，資本充足率11.94%，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)179.9億元。

        隨著行業(yè)競爭加劇，傳統(tǒng)單一的線上與線下服務(wù)模式面臨深刻變革，展業(yè)邊界正在淡化，這背后也有金融科技在其中發(fā)揮的作用。

        中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2024)》顯示，消費(fèi)金融公司大力推進(jìn)金融科技的研發(fā)和創(chuàng)新，29家公司應(yīng)用光學(xué)字符識(shí)別、28家應(yīng)用活體檢測(cè)、25家應(yīng)用人工智能、19家應(yīng)用知識(shí)圖譜、14家應(yīng)用機(jī)器人等最新科技，大大提升了服務(wù)質(zhì)量，充分體現(xiàn)了金融新質(zhì)生產(chǎn)力的作用。

        這一點(diǎn)在第一梯隊(duì)的消費(fèi)金融公司身上表現(xiàn)得尤為明顯。比如，馬上消金組建了超2500人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)了1000余套核心技術(shù)系統(tǒng)，截至2024年6月，累計(jì)研發(fā)投入近40億元。

        有業(yè)內(nèi)專家表示，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展需要更多地聚焦于內(nèi)部效率提升、產(chǎn)品創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善，以應(yīng)對(duì)當(dāng)前困境并探索新的增長點(diǎn)。

        在激烈競爭的存量時(shí)代，通過精細(xì)化策略吸引目標(biāo)客戶，重視消費(fèi)者價(jià)值創(chuàng)造、持續(xù)聚焦優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控，將是當(dāng)前及未來一段時(shí)期消費(fèi)金融公司的核心運(yùn)營邏輯。

《電鰻快報(bào)》