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        “2021年1月31日后，所有老款重疾險將停售。”“重疾險‘理賠擇優(yōu)’倒計時，抓緊上車!”保險消費者李女士朋友圈中的保險經(jīng)紀(jì)人都在“賣力”推薦重疾險產(chǎn)品。

        當(dāng)下恰逢險企“開門紅”，諸多公司開啟“花式”促銷，在老款重疾險即將停售之際推出“新舊定義擇優(yōu)理賠”方案。重疾險成為險企2021年“開門紅”的銷售黑馬。

        不過，目前在售的重疾險均為老產(chǎn)品，全國范圍內(nèi)銷售的新產(chǎn)品尚未出爐。業(yè)內(nèi)人士表示，這或與過渡期有限、“開門紅”占用精力等因素有關(guān)。在相同保障責(zé)任的前提條件下，未來重疾險新產(chǎn)品價格或略有下降。

舊重疾險助力“開門紅”

        “最近每天都有人來咨詢重疾險。”某保險經(jīng)紀(jì)人對記者表示，重疾險新規(guī)出臺(11月5日)后，客戶購買老重疾險熱情較為高漲。

        上述人士表示，這或與重疾險定義調(diào)整有關(guān)。比如，按照“新規(guī)”，I期甲狀腺癌屬于不在“惡性腫瘤——重度”保障范圍的疾病，只能按輕癥賠，賠付最高不超過重疾保額的30%。

        當(dāng)然，“開門紅”也是重要的推動因素。從往年數(shù)據(jù)情況來看，“開門紅”作用確實不容小覷，對全年保費貢獻(xiàn)頗大，業(yè)界也流傳著“開門紅，全年紅”的說法。

        “趁‘開門紅’，客戶可享受到部分產(chǎn)品限時核保寬松政策。”上述人士介紹，今年“開門紅”期間，部分險企對乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)有寬松處理，有的險企甚至可接受帶病投保。

        種種跡象顯示，對于部分保險消費者而言，舊定義下的重疾險產(chǎn)品仍具備一定吸引力。不過，銀保監(jiān)會要求，各保險公司要加強(qiáng)銷售管理，嚴(yán)禁借新老定義切換進(jìn)行不當(dāng)炒作，嚴(yán)禁以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。

        國盛證券表示，監(jiān)管層面嚴(yán)格規(guī)范新老產(chǎn)品有序銜接，保護(hù)消費者權(quán)益，但部分客群可能會有過渡期購買需求，重疾險短期銷售有望改善。

擇優(yōu)理賠成“催化劑”

        讓消費者“下單”的催化劑還有“擇優(yōu)理賠”方案。多位業(yè)內(nèi)人士介紹，多家險企出臺的“新舊定義擇優(yōu)理賠”方案使得重疾險銷售火爆。

        所謂“擇優(yōu)理賠”，即針對于購買舊版重疾險的客戶，指無論是現(xiàn)行重大疾病定義，還是新版重大疾病定義，哪版更容易理賠，就按哪版賠(重大疾病首次確診日期11月5日及以后)。

        友邦人壽打響了“擇優(yōu)理賠”第一槍。該公司對于“全佑系列”保單客戶自2020年11月9日起首次確診的重大疾病，申請理賠時，所適用疾病定義可基于該次理賠“取優(yōu)”原則，在2007版與2020版中進(jìn)行選擇。如客戶選擇“疾病定義規(guī)范(2020)”，除原保險合同的該疾病定義外，公司在處理該次理賠申請時所依據(jù)的原保險合同其他任何約定均保持不變。

        此后，中國人壽、平安人壽、中國太保壽險、泰康人壽、恒大人壽、工銀安盛、中英人壽等數(shù)10家保險公司紛紛出臺擇優(yōu)賠付方案。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，后續(xù)不排除更多中小險企也跟進(jìn)這一策略。

新產(chǎn)品遇“難產(chǎn)”

        值得注意的是，目前市面在售的重疾險產(chǎn)品均為老產(chǎn)品，新定義下大范圍銷售的重疾險產(chǎn)品尚未出爐。

        11月16日，橫琴人壽發(fā)布“橫琴粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險(A、B款)”，曾被視為新重疾定義后的首款產(chǎn)品，但其只面向粵港澳大灣區(qū)的內(nèi)地9市銷售，影響范圍有限。日前，中國太保旗下中國太保壽險也推出重疾險產(chǎn)品“粵享金生”，但依舊是粵港澳大灣區(qū)專屬。

        某資深保險從業(yè)者表示，新重疾險“難產(chǎn)”，有多方面因素。“一是過渡期有限。重疾險一直是各家壽險公司的主打產(chǎn)品，產(chǎn)品之多、業(yè)務(wù)量之大對于壽險公司IT技術(shù)、產(chǎn)品精算都是巨大的挑戰(zhàn)。”

        二是過渡期適逢“開門紅”，險企精力有限。“保險公司既要保證業(yè)務(wù)正常開展，又要根據(jù)新重疾定義調(diào)整，拖延了新產(chǎn)品的上市時間。”

        據(jù)他介紹，目前已有中小型壽險公司在進(jìn)行新產(chǎn)品準(zhǔn)備工作，等待大型保險公司先推出。“大型保險公司業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，目前大多數(shù)壽險公司對新產(chǎn)品持觀望態(tài)度，使得新產(chǎn)品出爐進(jìn)度較慢。”他表示。

        關(guān)于新產(chǎn)品的價格，中國精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于主流重疾險產(chǎn)品，在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降;對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降?？傮w上看，重疾險產(chǎn)品價格將更加科學(xué)合理。

        “若其他條件不變，新產(chǎn)品價格將小幅下降，疊加新品營銷活動，預(yù)計將刺激價格敏感型消費者的購買意愿。”平安證券指出。

《電鰻快報》