新年第一個(gè)工作日，滴滴悄然在出行aPP上線了“金融服務(wù)”頻道。
從滴滴“金融服務(wù)”頁面可以看到，目前已經(jīng)上線的產(chǎn)品包括最新上線的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃“點(diǎn)滴相互”、大病籌款產(chǎn)品“點(diǎn)滴求助”、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)、車險(xiǎn)等板塊。這也是自2018年滴滴金融事業(yè)部成立以來，首次集中對外呈現(xiàn)產(chǎn)品板塊。
“金融服務(wù)”排在了頻道最末位，看似低調(diào)，但難掩飾滴滴加速布局保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，謀求流量變現(xiàn)的野心。
如何利用出行場景開辟出真正具有特色的金融產(chǎn)品，用戶買賬與否，都還是未知數(shù)。
“點(diǎn)滴相互”引流
2018年12月底，“點(diǎn)滴相互”上線，標(biāo)志著滴滴正式進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。一周時(shí)間內(nèi)，“點(diǎn)滴相互”計(jì)劃的參與人數(shù)已接近4.5萬人。
該產(chǎn)品界面顯示，“點(diǎn)滴相互”覆蓋癌癥和99種重疾，0元加入，最高互助金額50萬元，收取6%的管理費(fèi)。每月的14日和28日為分?jǐn)側(cè)眨科诜謹(jǐn)偨痤~=（當(dāng)期公示通過案件總互助金額+6%管理費(fèi)）/公示時(shí)成員人數(shù)。
除了“點(diǎn)滴相互”，滴滴金融服務(wù)頻道還推出了大病籌款平臺“點(diǎn)滴求助”，并宣稱具有1對1專屬顧問全程指導(dǎo)、3分鐘快速發(fā)起籌款、零手續(xù)費(fèi)、最快當(dāng)天到賬等優(yōu)勢。
值得注意的是，“點(diǎn)滴相互”和“點(diǎn)滴求助”都不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前無需保險(xiǎn)牌照也能運(yùn)營。網(wǎng)絡(luò)互助平臺眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格對《國際金融報(bào)》記者說：“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃和大病籌款都不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但兩者都是向保險(xiǎn)進(jìn)軍前的臨門一腳。”
龍格表示，“點(diǎn)滴相互”和“點(diǎn)滴求助”可為滴滴帶來更多流量，且多為精準(zhǔn)用戶，轉(zhuǎn)化成保險(xiǎn)購買用戶概率極高，不容小覷。
不過，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)坦言，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)平臺加入網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，不排除之后的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)擔(dān)重任
2018年12月初，有消息稱，滴滴向多名用戶發(fā)送了推廣重疾險(xiǎn)的短信。該產(chǎn)品名為“點(diǎn)滴醫(yī)保·100種重疾保障計(jì)劃”。這次，滴滴新添加了一款“點(diǎn)滴醫(yī)保·百萬醫(yī)療保障”。兩款產(chǎn)品均為一年期消費(fèi)型保險(xiǎn)，由眾安保險(xiǎn)承保，按月支付保費(fèi)。
此外，平臺還提供了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，合作伙伴包括中國人民保險(xiǎn)、中國平安(56.350, -0.24, -0.42%)（港股02318）、太平洋(2.860, 0.01, 0.35%)保險(xiǎn)、中國人壽(20.520, 0.03, 0.15%)（港股02628）、安聯(lián)保險(xiǎn)等十余家保險(xiǎn)公司。
早在2015年，滴滴就開始布局保險(xiǎn)領(lǐng)域。
2015年7月，中國平安參與投資滴滴。同年10月27日，滴滴與平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司合作推出了一款“滴滴平臺司乘意外綜合險(xiǎn)”。2016年，滴滴獲得中國人壽6億美元戰(zhàn)略投資，中國人壽財(cái)險(xiǎn)成為滴滴打車第一批1.6萬輛車的保險(xiǎn)供應(yīng)商。
2016年3月，滴滴通過旗下全資子公司北京博通暢達(dá)科技有限公司控股中安風(fēng)尚（北京）保險(xiǎn)代理有限公司，拿下了一張保險(xiǎn)代理牌照。2017年，還與螞蟻金服、深圳市投資控股有限公司共同出資成立了一家互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)理賠平臺。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言對《國際金融報(bào)》記者分析道，保險(xiǎn)是司機(jī)和乘客的剛性需求，且整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都處于上升階段，滴滴積極布局保險(xiǎn)在情理之中。
薛洪言表示，金融服務(wù)的變現(xiàn)渠道不多，現(xiàn)階段現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)高，銀行理財(cái)門檻較高，相比而言，保險(xiǎn)是最安全最合適的選擇。
龍格也對本報(bào)記者表示，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)最快最直接的板塊。
金融變現(xiàn)算盤
除布局保險(xiǎn)外，2017年，滴滴還通過收購拿下支付牌照，為其進(jìn)入消費(fèi)金融和汽車金融領(lǐng)域打下了基礎(chǔ)。目前，滴滴出行APP提供了保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸、理財(cái)、支付等金融服務(wù)。
2018年2月，滴滴宣布業(yè)務(wù)調(diào)整，將原曼哈頓（滴滴原金融部門）升級為金融事業(yè)部，以科技手段賦能金融行業(yè)，致力于為滴滴司機(jī)和用戶提供保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)、支付、汽車金融等普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步提升安全、體驗(yàn)等指標(biāo)。“滴滴金融”正式升級為事業(yè)部這一舉動，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是滴滴正式宣告進(jìn)入金融行業(yè)。
事實(shí)上，過去三年多時(shí)間里，滴滴一直在獲取金融牌照的道路上不停歇 。據(jù)《國際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，滴滴已經(jīng)取得包括商業(yè)保理、融資租賃、保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付共5張金融類牌照，涉及保理、保險(xiǎn)、汽車融資租賃、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)，初步形成金融生態(tài)。
2018年1月份公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年滴滴用戶數(shù)量已達(dá)4.5億人，共完成74.3億筆訂單，用戶量與使用頻率巨大。
上海浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌對《國際金融報(bào)》記者指出，布局金融算是滴滴轉(zhuǎn)型突圍的一種嘗試，滴滴長期燒錢，虧損嚴(yán)重，變現(xiàn)彌補(bǔ)虧損的壓力必然很大。而現(xiàn)階段，嘗試金融是實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)的最好途徑。
公開數(shù)據(jù)顯示 ，2018年上半年，滴滴虧損高達(dá)40.4億元，2017年全年虧損25億元，自2012年成立后6年來，虧損額高達(dá)390億元。
中國電子商務(wù)研究中心生活服務(wù)電商分析師陳禮騰對《國際金融報(bào)》記者表示，金融服務(wù)業(yè)務(wù)是大部分互聯(lián)網(wǎng)公司都在擴(kuò)展的業(yè)務(wù)，對于公司的收益與發(fā)展都有著重要的作用。而滴滴涉足金融領(lǐng)域，能為滴滴出行體系內(nèi)的司機(jī)、乘客、合作伙伴等出行生態(tài)參與方提供出行場景定制化、融資、保險(xiǎn)、支付、理財(cái)?shù)榷鄻踊?wù)，助力出行生態(tài)穩(wěn)健發(fā)展。
根據(jù)陳禮騰的分析，滴滴開展金融業(yè)務(wù)具備三點(diǎn)優(yōu)勢：其一，在流量方面具備較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；其二，出行場景可塑，滴滴當(dāng)前的業(yè)務(wù)不僅是網(wǎng)約車，還有多元的汽車出行生態(tài)，在出行及汽車后市場等場景中，都可進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展；其三，滴滴金融服務(wù)能發(fā)揮出行生態(tài)優(yōu)勢，輸出數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，使金融科技惠及更多場景。
風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)
滴滴已經(jīng)持有相對完整的金融牌照體系，金融服務(wù)所呈現(xiàn)的業(yè)務(wù)也均有合規(guī)牌照。這是否意味著滴滴沒有風(fēng)控危機(jī)，可以高枕無憂地實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)呢？
薛洪言對《國際金融報(bào)》記者表示，滴滴的金融生態(tài)以輕資產(chǎn)模式為主導(dǎo)。比如保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄶?shù)產(chǎn)品線，由于專業(yè)性強(qiáng)、生態(tài)粘性弱，都是與持牌金融機(jī)構(gòu)合作推出，滴滴主要從事導(dǎo)流服務(wù)。這在一定程度上也將風(fēng)險(xiǎn)控制的壓力轉(zhuǎn)嫁給了第三方持牌金融合作機(jī)構(gòu)。
蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋曾在其研究中表示，雖然滴滴已經(jīng)擁有了相對完善的金融牌照體系，但其在業(yè)務(wù)布局上沒有實(shí)現(xiàn)完整的生態(tài)閉環(huán)。其中，作為金融生態(tài)重要底層環(huán)節(jié)的支付業(yè)務(wù)目前還未見起色。
在他看來，支付作為開展其他金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，能夠有效串聯(lián)起不同產(chǎn)品的流量和數(shù)據(jù)，并突破場景局限獲得更大范圍的用戶行為痕跡，為后續(xù)征信、大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)控等提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。滴滴至今未能開通自有的支付通道，導(dǎo)致其對整個(gè)金融生態(tài)的主導(dǎo)性偏弱，可能對其未來進(jìn)一步發(fā)展形成一定的阻礙。
同時(shí)，趙一洋認(rèn)為，滴滴目前運(yùn)作的金融產(chǎn)品中，導(dǎo)流業(yè)務(wù)占比高，使得整體金融模式體量較輕。但近年來由于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利效應(yīng)減弱，線上獲客成本急劇上升，銀行、保險(xiǎn)、證券等流量購買方逐漸掌握線上流量開發(fā)渠道，單純依靠流量變現(xiàn)的互金平臺發(fā)展日益困難。因此，滴滴想依靠保險(xiǎn)、理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)的導(dǎo)流形成強(qiáng)壁壘和超額利潤，這在線上流量成本居高不下的當(dāng)下是不現(xiàn)實(shí)的。
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