在保險業(yè)，騙保行為時有發(fā)生，而隨著科技的發(fā)展，尤其區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，騙保將無以遁形。在10月13日的一次金融科技峰會上，央財國際研究院副院長闕小耕表示，區(qū)塊鏈技術(shù)可切入保險各環(huán)節(jié)，并有效實現(xiàn)反欺詐。
闕小耕在中央財經(jīng)大學(xué)與零壹財經(jīng)聯(lián)合舉辦的"中國金融科技創(chuàng)想峰會暨中國金融科技創(chuàng)新發(fā)展指數(shù)發(fā)布會"上表達(dá)了上述觀點。他介紹，車險每年大概六七千億元的市場，保險的欺詐至少占六七個點，其中有大量的保險欺詐行為。而區(qū)塊鏈技術(shù)在整個保險的環(huán)節(jié)里都可以得到應(yīng)用，可切入保險的產(chǎn)品開發(fā)、定價/承保、收付款、理賠、風(fēng)險資本和投資等各個環(huán)節(jié)，有效防范保險欺詐行為的發(fā)生。
在這次峰會上，原保監(jiān)會副主席魏迎寧首先對金融科技進(jìn)行分析，并稱國內(nèi)金融科技發(fā)展分為三個階段。第一個階段稱之為Fintech1.0，就是科技技術(shù)推動金融服務(wù)數(shù)字化；第二個階段被稱為Fintech2.0，就是數(shù)字金融走向普惠化； 第三個階段稱為Fintech3.0，就是金融科技形成。而對于保險業(yè)，目前仍處于Fintech2.0時代。
不過，在這個階段，保險等各類金融機構(gòu)都在積極探索人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用。闕小耕在峰會上詳細(xì)描述了區(qū)塊鏈技術(shù)切入保險各個環(huán)節(jié)從而達(dá)到反欺詐作用的過程。
首先在產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)可引入智能合約的開發(fā)，在定價承保階段利用區(qū)塊鏈技術(shù)可有效解決車險數(shù)據(jù)的不透明問題；付款收款環(huán)節(jié)，支付特別是跨境行為可用區(qū)塊鏈支付的方式來進(jìn)行付款；進(jìn)入理賠階段時，利用之前已有的數(shù)據(jù)加之智能合約的作用，通過互聯(lián)網(wǎng)傳感器的方式，去更好解決理賠中的一些問題。
此外，保單和后臺方面，利用區(qū)塊鏈技術(shù)來存儲記錄賬戶信息，形成統(tǒng)一的不可更改的數(shù)據(jù)身份，若激活客戶購買各類保險產(chǎn)品的信息，也將有助于預(yù)防欺詐和重復(fù)投保現(xiàn)象。
據(jù)了解，針對頻發(fā)的騙保現(xiàn)象，此前監(jiān)管機構(gòu)也發(fā)布了一系列監(jiān)管制度。2016年為推動保險業(yè)運用信息技術(shù)防范保險欺詐風(fēng)險，提高車險反欺詐信息數(shù)據(jù)的規(guī)范性、準(zhǔn)確性和完備性，原保監(jiān)會制定了車險反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范，包括《車險反欺詐數(shù)據(jù)元》和《車險反欺詐代碼集》。2018年2月，原保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》，進(jìn)一步明確了各機構(gòu)的主體責(zé)任和崗位職責(zé)以及反欺詐技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
在科技推動保險業(yè)發(fā)展方面，中央財大保險學(xué)院院長李曉林針對科技在保險業(yè)所產(chǎn)生的影響進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為分為四方面：一是傳統(tǒng)的保險業(yè)通過外包或平臺間的合作，自主研發(fā)，建立了線上的營銷渠道。二是互聯(lián)網(wǎng)巨頭如BAT等憑借自身的客戶優(yōu)勢，建立了大金融平臺和綜合金融的服務(wù)體系，從而會左右合作公司的行為；三是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司創(chuàng)造了一些新興的保險需求，例如利用碎片化思維開發(fā)的運費險、保價險等。四是線上的銷售，例如一些比價網(wǎng)的產(chǎn)生會將保險業(yè)的信息都集中在平臺上，從而也創(chuàng)造了新的中間市場。
不過，科技金融在推動金融不斷升級的同時，隱藏的風(fēng)險也不容忽視。中國工程院院士倪光南認(rèn)為，在金融科技安全不同于傳統(tǒng)的安全問題，要強調(diào)自主可控。此外業(yè)內(nèi)人士昆侖健康保險相關(guān)負(fù)責(zé)人在峰會上也表示了擔(dān)憂，不管人工智能還是金融科技都進(jìn)行了一波非常火熱的發(fā)展，一級的并購數(shù)也呈現(xiàn)出高峰式的階段。從投資角度來講，現(xiàn)在整個行業(yè)在發(fā)展過熱的情況下，是否帶來泡沫，以及如何識別這個泡沫來進(jìn)行更好的投資。
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