近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及，借力科技優(yōu)勢(shì)，金融服務(wù)以另一種方式開(kāi)始滲透至底層農(nóng)村。
新金融崛起無(wú)疑推動(dòng)了金融服務(wù)整體下沉，成為構(gòu)建農(nóng)村金融版圖的重要一環(huán)。
隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，金融扮演的作用越來(lái)越重要。日前正式發(fā)布的2018年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》即提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興，必須解決錢(qián)從哪里來(lái)的問(wèn)題，要構(gòu)建適合農(nóng)村農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的金融體系。
不過(guò)，金融這一“高大上”的概念曾經(jīng)與農(nóng)村和農(nóng)民相隔甚遠(yuǎn)，盡管在政策主導(dǎo)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了支農(nóng)相關(guān)金融產(chǎn)品，但對(duì)于廣大普通農(nóng)民而言仍難以企及。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展和普及，借力科技優(yōu)勢(shì)，金融服務(wù)以另一種方式開(kāi)始滲透至底層農(nóng)村。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者春節(jié)期間在農(nóng)村家鄉(xiāng)的觀察，部分農(nóng)村地區(qū)的人已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段享受便利的金融服務(wù)，從而改變了整個(gè)家庭的生活狀態(tài)。但硬幣的另一面，金融本就是一個(gè)容易滋生風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，而金融和科技都天然帶有一定門(mén)檻，在教育程度、金融素養(yǎng)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)城市的農(nóng)村地區(qū)，這一趨勢(shì)帶來(lái)的亂象也不容回避。
網(wǎng)絡(luò)小貸與回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)
留在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是很多農(nóng)村人的夢(mèng)想，但大多數(shù)都受限于資金來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)貸款的興起為此提供了一個(gè)渠道。
記者的家鄉(xiāng)位于中部某省下轄的農(nóng)村，平時(shí)勞動(dòng)人口多流向東部地區(qū)，春節(jié)期間集中返鄉(xiāng)。這種經(jīng)濟(jì)狀態(tài)和生活方式最大的問(wèn)題在于家庭的割裂，青壯年在外地打工掙錢(qián)，老人與兒童留守。每年春節(jié)期間，人們談?wù)撟疃嗟膯?wèn)題一是新的一年去何處打工，二就是如何安排家里的老人小孩。
如果留在家鄉(xiāng)能夠獲得與外出打工相差不多的收入，多數(shù)人會(huì)選擇留在老家，但是在類(lèi)似記者家鄉(xiāng)這樣的地區(qū)，沒(méi)有足夠的企業(yè)和工廠能夠充分吸納勞動(dòng)人口，留在當(dāng)?shù)氐耐緩街荒苁且劳型恋亓謭?chǎng)等資源，種植作物、養(yǎng)殖禽畜等，此種模式需要做到一定規(guī)模方可獲取可觀收入，并且需要一筆啟動(dòng)資金，對(duì)于普通的農(nóng)村家庭，既沒(méi)有足夠的資金，也不掌握相應(yīng)的金融支持渠道。啟動(dòng)資金從哪里來(lái)，是一個(gè)重要問(wèn)題。
不過(guò)今年春節(jié)期間，記者在家鄉(xiāng)飯桌上聽(tīng)聞了不少留在家鄉(xiāng)“創(chuàng)業(yè)”的案例。老鄉(xiāng)小林是一名90后，高考落榜本科，沒(méi)有繼續(xù)上大學(xué)，到浙江打工了兩年后，結(jié)婚生子成家，不愿意與妻兒分隔兩地，希望在老家謀份差事安穩(wěn)度日，四處打聽(tīng)附近沒(méi)有合適自己的工作之后，小林萌生了做點(diǎn)小生意的念頭，但苦于沒(méi)有積蓄可投入，生性?xún)?nèi)斂的小林也不愿意向親友四處借錢(qián)。
與在外上學(xué)的同學(xué)聊天的過(guò)程中，小林得知可以在網(wǎng)上很方便地直接貸一筆錢(qián)出來(lái)，于是就抱著試一試的態(tài)度按照流程去操作了下，“當(dāng)時(shí)先是在支付寶的借唄和網(wǎng)商貸里借了2萬(wàn)塊錢(qián)，但是不夠就又在網(wǎng)上搜索借貸，然后在App上根據(jù)要求填寫(xiě)個(gè)人資料，包括家庭住址、電話號(hào)碼、通訊記錄等信息，還有身份證拍照，基本上就是這些，沒(méi)有什么其他的要求，都是信用貸，個(gè)人信用沒(méi)什么問(wèn)題，就都能貸出來(lái)不少。”
小林利用這筆錢(qián)辦了個(gè)小規(guī)模的土雞養(yǎng)殖場(chǎng)，生意做得還算順利，“后來(lái)貸款的錢(qián)都順利還上了沒(méi)有逾期產(chǎn)生很多利息，雖然生意很小，賺的錢(qián)也不比在外打工多多少，但是關(guān)鍵是我能留在家里孩子身邊，爸媽年紀(jì)也大了，出點(diǎn)什么問(wèn)題隨時(shí)有個(gè)照應(yīng)。”小林對(duì)記者說(shuō)。
網(wǎng)絡(luò)賭博平臺(tái)直連信用卡充值
新金融的崛起無(wú)疑提高了金融服務(wù)的可獲得性，但硬幣的另一面卻不光鮮。
春節(jié)期間，親朋好友齊聚一堂，玩撲克、打麻將似乎是“規(guī)定動(dòng)作”，你來(lái)我往，輸幾十贏幾百的也無(wú)可厚非，增添些樂(lè)趣。但是賭博上癮，深陷其中不可自拔的農(nóng)村青年也不在少數(shù)。在記者老家，幾乎每個(gè)鄉(xiāng)村都有因?yàn)橘€博上癮而荒廢家業(yè)的現(xiàn)象，且新技術(shù)也催生了新的變體，這些年逐漸盛行的消費(fèi)金融、信用貸款、網(wǎng)絡(luò)小貸等就是催化劑。
問(wèn)題多發(fā)生在年輕人身上，他們比老一代人更容易接觸也更容易學(xué)會(huì)新技術(shù)帶來(lái)的一切。老鄉(xiāng)葉軍（化名）高中畢業(yè)之后就跟隨父親在浙江做一份小買(mǎi)賣(mài)，雖然活兒辛苦，收入?yún)s不菲，比一般的工薪白領(lǐng)還要高出不少，短短幾年就成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)頗為殷實(shí)的家庭，并且交往了一位條件很不錯(cuò)的女朋友，在當(dāng)?shù)乜h城買(mǎi)了房，同時(shí)還購(gòu)置了一輛車(chē)，婚期也已提上日程。
賭博使得葉軍這一令同齡人艷羨不已的理想狀況瞬間發(fā)生了180度大轉(zhuǎn)彎。葉軍陷入的是一種網(wǎng)絡(luò)賭博游戲，游戲規(guī)則很簡(jiǎn)單，就是通過(guò)擲骰子猜點(diǎn)數(shù)，之所以深陷其中與這款網(wǎng)絡(luò)賭博游戲的特點(diǎn)有關(guān)。
“剛開(kāi)始其實(shí)也就充值了幾千塊錢(qián)，就5塊10塊的下注，每天都能賺幾百，后來(lái)慢慢加大賭注。”葉軍的一位朋友向記者講述了這一過(guò)程。
后來(lái)開(kāi)始輸?shù)臅r(shí)候賭注已經(jīng)下得很大，剛開(kāi)始輸?shù)臎](méi)感覺(jué)，只是覺(jué)得自己運(yùn)氣不好，越往后就有點(diǎn)心慌了，又一心想把輸?shù)舻目禳c(diǎn)贏回來(lái)就退出不賭了，但是一直沒(méi)有再贏過(guò)，到后來(lái)幾分鐘內(nèi)就輸?shù)羰畮兹f(wàn)。受迫于逼債催收，葉軍向家里坦白了賭博一事，彼時(shí)已經(jīng)欠下幾十萬(wàn)的債務(wù)，無(wú)奈之下，葉軍的父親賣(mài)掉房子和車(chē)子，女朋友父母聽(tīng)聞賭博一事也當(dāng)即決定退婚。
據(jù)記者了解，類(lèi)似情形并非孤例，網(wǎng)絡(luò)賭博的種類(lèi)五花八門(mén)，但套路大多如出一轍。
據(jù)熟悉其中情況的家鄉(xiāng)人士向記者介紹，網(wǎng)絡(luò)賭博網(wǎng)站都可以直接通過(guò)信用卡充值，或與類(lèi)似網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)聯(lián)動(dòng)。“玩這種賭博的人很多都辦了十幾張信用卡，同時(shí)在各種平臺(tái)上借錢(qián)，賭博以前找親友可能很難借到錢(qián)，但是網(wǎng)絡(luò)借貸是純粹個(gè)人的，也不用管什么理由什么用途。”
金融下鄉(xiāng)需監(jiān)管先行
普惠金融是個(gè)被談得越來(lái)越多的概念，金融科技可以說(shuō)給金融普惠插上了“翅膀”，早在數(shù)年前，P2P等平臺(tái)開(kāi)始向農(nóng)村蔓延時(shí)，業(yè)內(nèi)不少人就提出，農(nóng)村是金融科技的一片藍(lán)海，巨大的市場(chǎng)空間待挖掘。然而，不管是從企業(yè)和市場(chǎng)拓展的角度，還是從農(nóng)民受惠的角度，這條路都并不輕松。
金融和科技都是有一定專(zhuān)業(yè)門(mén)檻的兩個(gè)領(lǐng)域，從記者接觸的案例來(lái)看，作為金融科技受眾群體的農(nóng)村人多是受過(guò)一定教育但是嚴(yán)重缺乏相應(yīng)知識(shí)甚至不懂相關(guān)常識(shí)的年輕人。比如，很多從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的人并不清楚利息尤其是逾期利息的算法，所以在完全無(wú)知的狀態(tài)下欠下了巨額債務(wù)，記者的一位高中同學(xué)透露，其身邊有不少人借款不多卻債臺(tái)高筑，甚至有人借了幾千最后負(fù)債幾十萬(wàn)。
記者了解到的另一個(gè)案例顯示出農(nóng)村青年極為缺乏金融常識(shí)。據(jù)另一位同學(xué)講述，其表弟在當(dāng)?shù)啬橙耸康墓膭?dòng)下辦理了銀行信用卡，竟然以為就是直接消費(fèi)不用還款，并由此產(chǎn)生了大量逾期。類(lèi)似的案例不僅顯示出作為消費(fèi)者、投資者，農(nóng)村人員的金融素養(yǎng)有待提高，也彰顯了金融機(jī)構(gòu)在向偏遠(yuǎn)地區(qū)擴(kuò)張的過(guò)程中溝通解釋工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位。
金融和科技都是工具，目的都是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高，二者相結(jié)合更是利器，然而是工具就都有雙刃劍的性質(zhì)。新金融深入農(nóng)村，帶來(lái)的可能是財(cái)富以及完滿的家庭生活，亦可能是隱藏的陷阱。相應(yīng)的立法及監(jiān)管、投資者教育以及一整套的基礎(chǔ)設(shè)施亟需建立。
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