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各家銀行的手機、微信銀行業(yè)務(wù)都有大幅增長，年交易量數(shù)據(jù)均呈翻倍趨勢。此外，一些銀行的微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也非常迅速，如建設(shè)銀行、光大銀行，而重慶農(nóng)商行是農(nóng)商行中唯一公布該類數(shù)據(jù)的機構(gòu)

文 | 《投資時報》記者蘇慧

在移動互聯(lián)時代，手機銀行及微信銀行作為新興移動銀行業(yè)務(wù)條線日益被各大銀行所重視，多家銀行的“電子銀行部”相繼變更為“網(wǎng)絡(luò)金融部”，更顯示出“發(fā)力移動金融，建立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略”逐漸成為業(yè)界共識。

近日，標點財經(jīng)研究院攜手《投資時報》重磅推出《2016中國銀行業(yè)全樣本報告》，報告對5家國有銀行、11家股份制銀行、41家城商行、13家農(nóng)商行、10家外資行，共計80家商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線2015年的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計。

從手機銀行業(yè)務(wù)來看，該報告從手機銀行客戶數(shù)量、年交易額、年交易量這三個方面對80家銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)進行了梳理。結(jié)果顯示，有超過半數(shù)（43家）銀行沒有對手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)做任何披露。在已披露的數(shù)據(jù)中，可以跟蹤到的最多的項目為手機銀行客戶數(shù)量，最少的為年交易量。而能夠完整跟蹤到手機銀行客戶數(shù)量、年交易額、年交易量這幾項數(shù)據(jù)的銀行只有五家，分別為建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、鄭州銀行、重慶農(nóng)商行、成都農(nóng)商行。其中建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、重慶農(nóng)商行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的披露也是最全的。

在微信銀行方面，《2016中國銀行業(yè)全樣本報告》統(tǒng)計了80家銀行的關(guān)注用戶、綁定用戶及同比增幅數(shù)據(jù)。或許因為微信銀行起步較晚，僅12家銀行披露了相關(guān)數(shù)據(jù)。

從已披露的手機銀行及微信銀行數(shù)據(jù)可以觀察到，各家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)都有大幅增長，尤其是年交易量數(shù)據(jù)，幾乎都呈翻倍趨勢。此外，盡管起步較晚，但一些銀行的微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也非常迅速，如建設(shè)銀行、光大銀行，其關(guān)注用戶數(shù)已經(jīng)達到千萬級別。

不過另一方面可以看到，大多數(shù)銀行在移動金融端的開發(fā)都有些束手束腳。伴隨著手機用戶的不斷增長以及對移動終端認知及操作的日漸成熟，移動銀行業(yè)務(wù)依然有很大成長空間。

三大行領(lǐng)跑移動端

近年來，建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行端不斷發(fā)力，走在了各大銀行前列。從手機銀行角度來看，截至2015年末該行手機銀行客戶數(shù)已達1.83億戶，在披露了該項數(shù)據(jù)的各大銀行中位列第一。在手機銀行交易額和交易量上，該行亦拔得頭籌，2015年其交易額達到15.42萬億元，同比增長108.89%；手機銀行年交易量為111.53億筆，同比增長高達226.68%。

農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的手機銀行用戶量也超過億戶，分別為1.4億戶及1.06億戶。2015年，農(nóng)行和中行手機銀行年度交易額分別為9.60萬億元、5.18萬億元。

在全國性銀行中，興業(yè)銀行、華夏銀行手機銀行客戶數(shù)較少，分別為0.083億戶和0.035億戶，不過興業(yè)銀行2015年手機銀行交易額達到1.93萬億元，同比增長157.63%。而華夏銀行并未披露年度交易額數(shù)據(jù)。

同網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)層級分明相似，相比已知數(shù)據(jù)的全國性銀行，城商行及農(nóng)商行的手機銀行業(yè)務(wù)收益與前者差距頗大。

在城商行及農(nóng)商行中，各大行手機銀行客戶數(shù)量僅十萬級別，多者也僅達百萬級別，如重慶農(nóng)商行（375.50萬戶）、廣州農(nóng)商行（270.00萬戶）及江蘇銀行（200.00萬戶）。從年交易額來看，也以重慶農(nóng)商行為最高，達8782.06億元，同比增長18.23%。

徽商銀行及廣東順德農(nóng)商行手機銀行年交易額均在百億級別，分別為430.24 億元及358.9億元。其中徽商銀行同比增幅達385.33%。而包括錦州銀行（93.34億元）、成都農(nóng)商行（61.70億元）、鄭州銀行（28.14億元）、盛京銀行（22.16億元）在內(nèi)的城商行及農(nóng)商行，手機銀行年交易額均在幾十億元。

僅12家銀行披露微信銀行數(shù)據(jù)

除去手機銀行，自2011年才開始出現(xiàn)的微信銀行也在短時間內(nèi)獲得爆發(fā)性增長。不過，觀察《2016中國銀行業(yè)全樣本報告》可以發(fā)現(xiàn)，目前在微信銀行業(yè)務(wù)上卓有成效的銀行并不多，相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，更具互聯(lián)網(wǎng)精神的微信銀行依然有很大成長空間。

在《2016中國銀行業(yè)全樣本報告》統(tǒng)計的80家銀行中，披露了微信銀行相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行僅有12家。其中建設(shè)銀行以3293萬戶的關(guān)注用戶及2000萬戶的綁定用戶數(shù)量領(lǐng)跑。除此之外，光大銀行微信銀行關(guān)注用戶數(shù)也達到千萬級別，為1034萬戶。民生銀行則以343.53萬戶的關(guān)注用戶數(shù)量排名第三位，較上年同比增長57.5%。

在城商行中，哈爾濱銀行、東莞銀行、江西銀行、長沙銀行、錦州銀行、鄭州銀行均公布了微信銀行關(guān)注數(shù)，分別為30余萬戶、27.27萬戶、23.68萬戶、突破5萬戶、2.83萬戶、2.26萬戶。而農(nóng)商行中僅重慶農(nóng)商行公布了微信銀行客戶數(shù)量，為17.52萬戶。

可以看到，雖然多家銀行都已開展手機銀行、微信銀行等移動銀行業(yè)務(wù)，但事實上該業(yè)務(wù)并未形成規(guī)模效應(yīng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于公眾認知度和市場發(fā)展度不高、用戶對移動網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，移動銀行業(yè)務(wù)還被視作新生事物，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數(shù)量匹配。此外，面對第三方移動支付等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的不斷沖擊，銀行業(yè)目前的市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新活力仍顯不足，且在應(yīng)對時間上相對遲緩。

因此對于移動銀行的開發(fā)，各大銀行也處在兩難中，一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面又不得不承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。

不過，僵局似乎已逐漸打破。為了在多方博弈中獲得主動權(quán)，使移動金融產(chǎn)品擁有更多客戶和市場份額，2015 年，部分銀行積極嘗試新型業(yè)務(wù)拓展模式，內(nèi)部打破部門界限，開展交叉銷售，外部整合異業(yè)資源，廣泛進行跨界合作，不斷增強手機銀行業(yè)務(wù)的生存活力，并逐漸成為各大銀行發(fā)揮移動金融戰(zhàn)略的重要立足點。未來，移動銀行業(yè)務(wù)必然有更大的施展空間，對各大銀行來講，幾乎在同一起跑線的移動金融也是其在細分業(yè)務(wù)條線中突圍制勝的絕佳路徑。