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　　一人干銀行，全家跟著忙;一人賣保險(xiǎn)，全家不要臉。

　　這大概是過去十幾年中國人對于銀行和保險(xiǎn)從業(yè)者的基本感觀。

　　當(dāng)家里有人在銀行工作，全家人都要一起幫著拉存款、放貸款;而當(dāng)家里有人是銷售保險(xiǎn)的，則往往都是先從親戚朋友“坑”起，最后“賣一年保險(xiǎn)，少一半朋友”。

　　商道君相信很多人在街上遇到推銷保險(xiǎn)的，往往避之唯恐不及。

　　但這種現(xiàn)象在香港被徹底改變了

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在香港就是一份常規(guī)的金融職業(yè)，社會地位與銀行、證券等行業(yè)的從業(yè)者并沒有區(qū)別，甚至我們在電視熒幕上常常見到的很多著名香港演員，從娛樂圈退出后轉(zhuǎn)行進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)，比如港版《天龍八部》里的阿朱和《西游記》里的唐僧。

　　不僅如此，在保監(jiān)會4月22日發(fā)布赴港買保險(xiǎn)存風(fēng)險(xiǎn)以及多種嚴(yán)控措施紛紛出臺后，近期內(nèi)地訪客赴港買保險(xiǎn)記錄再次刷出新高!

　　6月3日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處發(fā)布了2016年一季度長期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，內(nèi)地訪客購買香港人壽新繳保費(fèi)達(dá)131.75億港元，較去年同期上漲93.48%，占第一季度香港新繳個(gè)人業(yè)務(wù)總保費(fèi)的34.2%，這一占比也再創(chuàng)新高。

　　面對這種奇怪的現(xiàn)象，你肯定想問了：香港保險(xiǎn)到底有什么風(fēng)險(xiǎn)?到底能不能買?

　　保監(jiān)會此前發(fā)布的公告主要談到了香港保險(xiǎn)的五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：

　　1、香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù);

　　2、存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn);

　　3、保單收益存在不確定性;

　　4、保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大;

　　5、須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款。

　　后面三點(diǎn)其實(shí)是不管香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地的保險(xiǎn)都具有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，商道君在這里想要著重地說一下前兩點(diǎn)。

　　法律風(fēng)險(xiǎn)

　　由于香港保險(xiǎn)只能在境外購買，一旦發(fā)生糾紛，境內(nèi)是沒有機(jī)構(gòu)可以受理的。也就是說，內(nèi)地投保人只能向香港保險(xiǎn)索償投訴局申請，如果協(xié)調(diào)無果，必須在香港找律師打官司，花費(fèi)可能會比較驚人，需要投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和時(shí)間損失。

　　匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　內(nèi)地居民購買香港保單基本都是以美元或者港幣結(jié)算，本身就要承擔(dān)一定的匯兌風(fēng)險(xiǎn);

　　其次，很多香港保險(xiǎn)的保障年限都在十年、甚至二十年以上，雖然人民幣目前處于貶值周期，但長期來看下行空間也有限，倒是港幣對人民幣七年間從一塊二跌到了八毛。所以，配置長期的海外保險(xiǎn)其實(shí)一定程度上反而增加了投資者所承擔(dān)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　開篇就先說了香港保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，大家一定認(rèn)為商道君是要阻止大家去香港買保險(xiǎn)。

　　其實(shí)未必。

　　商道君覺得保險(xiǎn)沒有好壞之分，只有你需不需要，產(chǎn)品對你合不合適。

　　揭示風(fēng)險(xiǎn)只是不想大家是因?yàn)闀r(shí)下市場火熱或者營銷人員的花言巧語而盲目跟風(fēng)購買。內(nèi)地的保單就沒有任何風(fēng)險(xiǎn)了么?答案顯然是否定的。

　　最關(guān)鍵的是要認(rèn)清自己的需求，理性地分析產(chǎn)品，才能挑選最合適的產(chǎn)品。

　　商道君此前對保險(xiǎn)也有一定的了解，今天主要想跟大家聊聊香港的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　什么是養(yǎng)老保險(xiǎn)?

　　不是說那個(gè)產(chǎn)品叫養(yǎng)老保險(xiǎn)它就是一個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，所有的理財(cái)都可以當(dāng)作養(yǎng)老來用。養(yǎng)老是一種目的，而不是產(chǎn)品的類型和名字，常見的有分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。

　　萬能險(xiǎn)是保本保息的，是有保底利息的。分紅險(xiǎn)是保本不保息的，利息是沒有保底的。

　　分紅險(xiǎn)：香港的分紅現(xiàn)在相對來說是比較高的，能達(dá)到大陸萬能險(xiǎn)的收入，甚至更高。倘若要入手一定要注意看它的歷史分紅率，要去看每家保險(xiǎn)公司過去多年的分紅情況才能對將來有一個(gè)參考。分紅險(xiǎn)一定買大公司的，不要買小公司的。

　　萬能險(xiǎn)：萬能險(xiǎn)的錢保險(xiǎn)公司拿出去投資，投資后能有多少收益就分給客戶多少錢，收益指數(shù)兩顆星。

　　這兩種產(chǎn)品的交費(fèi)時(shí)間都不能長，五年十年足夠了，如果是交費(fèi)二十年的萬能險(xiǎn)或者是分紅險(xiǎn)都不要去買，很坑。

　　年收入二十萬以下不建議去買香港保險(xiǎn)

　　年收入二十萬左右的只夠給家庭的一個(gè)成員買香港保險(xiǎn)，而且保額也只能做到6-8萬美金的保額，其他的險(xiǎn)種可以全部在大陸買，不要去硬買香港的，沒有必要。

　　買保障型的產(chǎn)品，預(yù)算一定不能超過年收入的10%。以10%來計(jì)算，兩萬塊錢的預(yù)算只能給一個(gè)，要不孩子，要不家庭經(jīng)濟(jì)支柱，其他的保險(xiǎn)可以在大陸買，大陸也有好產(chǎn)品。

　　最后再給大家一些購買保險(xiǎn)的建議：

　　1、長期生活在哪里、享受哪里的醫(yī)療服務(wù)，就在哪里購買保險(xiǎn);

　　2、對于常住香港的內(nèi)地人士，比如一年有90天在香港，有機(jī)會享受香港的醫(yī)療服務(wù)，建議購買香港的保險(xiǎn);

　　3、不管是保障類產(chǎn)品還是投資類產(chǎn)品，建議均衡配置;

　　4、保險(xiǎn)不可或缺，但切忌盲目跟風(fēng)投保，也不要太在意保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的推銷;

　　5、要貨比三家，在身邊有專業(yè)知識的朋友的指導(dǎo)下選擇最適合自己的產(chǎn)品。

　　來源：道君說財(cái)(微信號：touzijulebu)

　　作者：商道君