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　　新年來，銀行理財業(yè)務(wù)違規(guī)操作頻現(xiàn)。2月18日，河南銀保監(jiān)局周口分局行政處罰信息公開表顯示，建設(shè)銀行周口分行用流動資金貸款承接本行不能到期兌付的理財產(chǎn)品，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被處以25萬元罰款。北京商報記者了解到，根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定：貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

　　對于上述違規(guī)行為，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟研究中心主任黃志龍表示，在資管新規(guī)環(huán)境下，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品嚴格禁止剛性兌付的承諾，因此，以流動資金貸款承接到期未能兌付的理財產(chǎn)品，屬于違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的剛性兌付操作。

　　國浩律師(北京)事務(wù)所金融專業(yè)律師劉鵬認為，關(guān)于銀行理財業(yè)務(wù)與自營的信貸業(yè)務(wù)相分離的要求，早已有之。上述銀行的行為均是違反了監(jiān)管規(guī)定，存在剛性兌付的嫌疑，但更主要的受處罰原因，可能是因為沒有按照監(jiān)管要求實現(xiàn)兩類業(yè)務(wù)的隔離。

　　事實上，北京商報記者注意到，銀行理財變相剛兌并非孤例。2月1日，日照銀保監(jiān)分局行政處罰信息公開表顯示，日照銀行辦理貿(mào)易背景不真實的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、貸后信貸資金監(jiān)控不到位、違規(guī)為本行理財產(chǎn)品提供融資、未按規(guī)定進行信息科技風險管控，罰款155萬元。1月24日，銀保監(jiān)會金華監(jiān)管分局罰單顯示，建設(shè)銀行金華分行因信貸資金違規(guī)流入股市；信貸資金挪用于購買理財產(chǎn)品；信貸資金挪用于股權(quán)投資，被罰款70萬元。1月22日，湖北銀保監(jiān)局機關(guān)行政處罰信息公開表顯示，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行對“自營資金與理財資金未進行風險隔離，自營資金通過多項資管計劃承接本行理財資金投資風險”違規(guī)問題負承辦責任，被監(jiān)管給予警告。

　　更早之前，2018年10月，晉商銀行臨汾分行存在違規(guī)用信貸資金變相承接本行到期理財產(chǎn)品的違法違規(guī)事實，被罰款20萬元。

　　根據(jù)上述罰單，此類罰單主要涉及銀行違規(guī)情況包括：為銀行理財產(chǎn)品提供融資或擔保；理財產(chǎn)品之間未能實現(xiàn)相分離；銀行自營資金與理財資金未進行風險隔離，以及自營資金通過多項資管計劃承接本行理財資金投資風險等問題。

　　北京大學經(jīng)濟學院金融系副主任呂隨啟直言，“正常，在預(yù)料之中，是普遍性的一貫做法，許多銀行都是這樣做的，區(qū)別只是抓誰不抓誰，誰被抓了誰沒被抓。嚴格監(jiān)管是必要的”。

　　在分析人士看來，雖然資管新規(guī)要求打破剛性兌付，但銀行理財?shù)耐顿Y者多屬于風險厭惡型，短期內(nèi)銀行理財還是會想方設(shè)法剛兌。1月17日，廣發(fā)銀行聯(lián)合西南財經(jīng)大學發(fā)布《2018中國城市家庭財富健康報告》顯示，在投資理財產(chǎn)品時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數(shù)據(jù)顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的理財收益。

　　“上述銀行行為屬于變相的剛性兌付。目的在于吸收更多的金融資源，增加理財產(chǎn)品的競爭力，銀行也是出于無奈。”呂隨啟也表示，理論上，打破剛性兌付是方向，也是市場化的必然選擇，但是現(xiàn)實中，做到還不是那么容易。寄望于短期能夠完全實現(xiàn)是不現(xiàn)實的。

　　黃志龍指出，前兩年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品，將在2019年進入到期兌付高峰期，加上企業(yè)盈利能力下降，到期難以兌付的現(xiàn)象將越來越多。不排除許多商業(yè)銀行為了維穩(wěn)的需要，通過變相操作，保證理財產(chǎn)品的剛性兌付。對于此類操作，監(jiān)管部門為了維護資管新規(guī)的法律權(quán)威，勢必嚴厲打擊相關(guān)違規(guī)操作，監(jiān)管部門也需要采取市場化、法治化的手段來應(yīng)對這類到期未能兌付的理財產(chǎn)品。

《電鰻快報》