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　　在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管破冰的同時，P2P資金的“搬家”已成定局。然而，由于行業(yè)存在的巨大聲譽風(fēng)險，P2P資金托管要“跨進”銀行大門也并非那么容易。面對萬億市場“蛋糕”的誘惑和平臺信譽背書的壓力，銀行也在被迫做出抉擇。

　　據(jù)《中國經(jīng)營報》記者了解，中信銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行早已著手尋覓篩選P2P平臺客戶，謀求合作，但是此前受限監(jiān)管政策缺失達成合作的寥寥無幾。與此同時，從收益、風(fēng)險和工作量的匹配上來看，銀行對P2P資金托管業(yè)務(wù)的興趣并不濃烈，大多以觀望為主。

　　在采訪中，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行并不會對P2P平臺全盤接收，或許會提高準入門檻，從而加速P2P行業(yè)優(yōu)勝劣汰。

　　聲譽風(fēng)險隱憂

　　7月28日，P2P平臺愛錢幫與徽商銀行旗下的直銷銀行“徽常有財”達成全面戰(zhàn)略合作，并在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了“銀行資金存管+余額理財”模式。這也是《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺后的首家P2P與銀行的資金存管合作。

　　在此之前，民生銀行、招商銀行、中信銀行等幾家股份制銀行已經(jīng)傳出了與P2P平臺合作資金托管的消息。

　　“在確定與徽商銀行的合作之前，愛錢幫曾與多家銀行有過接觸，其中不僅包括股份制商業(yè)銀行和一些商行，更有國有銀行。”愛錢幫CEO王吉濤向記者透露：“在幾個月前我們拿到了一些銀行提供的最終合作方案，其中也包括國有銀行的。這個市場表面看起來像一汪平靜的池水，其實水面下已經(jīng)暗流涌動。不過從零到一的過程非常難，這其中有銀行與P2P平臺之間的多重博弈，牽絆雙方合作的進程。”

　　北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會秘書長郭大剛坦言，就P2P平臺資金存管合作的問題，他們曾與多家銀行打過交道，其中就包括幾大國有銀行，但最后銀行都因為擔(dān)心聲譽風(fēng)險而令合作擱淺。

　　某股份制銀行人士也贊同這一說法，他告訴記者，目前P2P平臺還是魚龍混雜，針對P2P行業(yè)的監(jiān)管細則還沒有出臺，未來有很大的不確定性。如果合作的P2P平臺出現(xiàn)跑路情況，會對銀行聲譽造成影響。

　　記者查看了網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至發(fā)稿，僅今年7月份，在全國范圍內(nèi)由于跑路、停業(yè)、提現(xiàn)困難等原因成為問題平臺的公司已達到93家。

　　存管避責(zé)？

　　從銀行收益和風(fēng)險來看，P2P資金托管業(yè)務(wù)在銀行的爭議頗大。

　　據(jù)記者了解，目前銀行資產(chǎn)托管的費用大概在千分之八至百分之五之間，相比P2P資金的托管費用明顯超出很多。按照目前P2P市場整體規(guī)模萬億來算，這部分的利潤大概在十億的體量。

　　一家股份行人士向記者透露，很多P2P的資金規(guī)模并不大，也就在千萬級別。“這類P2P的資金托管利潤也就每年幾萬元，跟風(fēng)險完全不對等。所以銀行會相對傾向于規(guī)模化的平臺。”

　　記者在采訪中了解到，盡管P2P平臺在銀行的托管費用較高，但是大部分P2P都樂意與銀行開展資金托管合作，從而得到銀行隱性的信譽背書，而這也正是銀行慎重的地方。

　　實際上，由于雙方的博弈，銀行和P2P平臺都在尋找合作的最佳平衡點。據(jù)了解，剛剛出臺的《指導(dǎo)意見》第十四條指出：“除另有規(guī)定外，P2P平臺資金都應(yīng)由銀行方存管。”對比托管和存管，在兩者至今沒有嚴謹?shù)慕缍ǖ臅r候，一字之差給予了銀行和P2P合作的空間。

　　如今，部分銀行人士將銀行“存管”和“托管”以銀行是否承擔(dān)責(zé)任區(qū)分開，認為“托管”是涉及到銀行監(jiān)管行為，需要負上相應(yīng)責(zé)任，而“存管”則相反。但是，目前行業(yè)內(nèi)也并未達成共識。

　　徽商銀行直銷銀行部負責(zé)人王濤認為，此次指導(dǎo)意見明確規(guī)范了“存管”的表述。“存管是和托管不一樣的概念，炒股的時候不叫第三方托管，那叫第三方存管，這個錢從這里到那里，給你保存著。托管不一樣，是要對這個行為的后果負責(zé)的。”

　　這也就是說，資金存管在銀行，銀行保存資金但是卻能夠規(guī)避責(zé)任。王濤認為，此前第三方支付和銀行提到的所謂對P2P平臺的“托管”，其實主要是對賬戶系統(tǒng)的“托管”，并不是真正的“托管”，是概念的誤用。“‘托管’是一個比較嚴肅的用語，各家銀行都有一個部門是托管部，托管的流程、范圍、合作方、標的有很明確的范圍。”

　　“按照存管說法來看，如果銀行對存管資金不負有責(zé)任的話，那么在銀行存管和第三方存管的區(qū)別和意義就不大了，而監(jiān)管層也沒有必要專門就P2P資金要存管銀行作出相應(yīng)規(guī)定。”一家P2P平臺負責(zé)人稱，監(jiān)管層對資金存管的初衷也就是資金和平臺安全，不論存管還是托管，銀行是逃脫不了干系的。

　　該負責(zé)人認為，如果銀行對P2P不負有責(zé)任的話，而P2P平臺借此作為信譽背書來吸引投資者，可能會因雙方一個詞的解讀不同而產(chǎn)生分歧，導(dǎo)致的嚴重后果對銀行聲譽同樣是有損失的。

　　王濤認為，雖然與愛錢幫的合作內(nèi)容是存管，但是也對交易賬戶和支付進行了托管，會監(jiān)管平臺資金流向的。

　　雞肋效應(yīng)

　　從P2P進入銀行托管體系的進度看，如今推動的略微緩慢，而更多的銀行也是在糾結(jié)中。

　　“很多系統(tǒng)都需要改變和調(diào)試。通常來說，銀行托管部的系統(tǒng)交易都相對較大，筆數(shù)并不多。而P2P的交易則面臨額度小、分散等特點，給托管業(yè)務(wù)帶來了很大的改變。”廣發(fā)銀行相關(guān)人士表示，除非是前期就已經(jīng)達成協(xié)議著手做這件事情，不然這種系統(tǒng)的調(diào)整時間不會那么快。

　　天天財富COO洪自華認為，作為一直從事托管業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)，在存管領(lǐng)域的份額會逐漸減小，但他們可以發(fā)揮支付功能的優(yōu)勢，與銀行方進行更深層的合作。

　　“隨著銀行逐漸介入P2P平臺的資金存管，肯定會有一些平臺達不到銀行的準入門檻。”洪自華告訴記者，對于投資人而言，他們并不知道哪個平臺好。但是銀行通過篩選，可以知道哪家平臺資質(zhì)更優(yōu)，從而對他們合作的P2P平臺起到增信的作用，客戶出于安全性考慮也會優(yōu)先選擇有銀行存管的P2P平臺。這就會出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，P2P行業(yè)將面臨一個清理的過程。

《電鰻快報》